Verzekering werknemers in 2025

Als werkgever ben je verantwoordelijk voor meer dan alleen het loon van je personeel. Je moet zorgen voor financiële zekerheid bij ziekte, arbeidsongeschiktheid of ontslag. In Nederland zijn er daarom verschillende verplichte verzekeringen die automatisch gelden voor werknemers, zoals de WW, WIA en ZW. Naast deze verplichte verzekeringen kun je als werkgever ook andere verzekeringen overwegen, zoals een verzuimverzekering of nabestaandenverzekering. Daarnaast kun je extra zekerheid bieden met bijvoorbeeld een collectieve ongevallenverzekering of een aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Het afsluiten en afdragen van deze verzekeringen hoort bij goed werkgeverschap. Het geeft je medewerkers rust en vertrouwen, en het beschermt ook jouw onderneming tegen de financiële gevolgen van ziekte of een ongeval. Door deze verzekeringen af te sluiten kun je risico's verzekeren en beperk je de financiële gevolgen van onverwachte gebeurtenissen.

In dit artikel lees je alles over de soorten werknemersverzekeringen, welke verzekeringen wettelijk verplicht zijn, en welke aanvullende verzekeringen je kunt aanbieden als aantrekkelijke secundaire arbeidsvoorwaarde. Let bij het afsluiten van verzekeringen goed op de voorwaarden van de verzekeraar. Ook pensioen is een belangrijke secundaire arbeidsvoorwaarde die bijdraagt aan de financiële zekerheid van je medewerkers.

Belangrijkste punten over verzekering werknemers

1. In Nederland zijn er drie verplichte werknemersverzekeringen: de Werkloosheidswet (WW), de Ziektewet (ZW) en de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA).
2. Deze verzekeringen vallen onder de sociale verzekeringen genoemd en worden gefinancierd via verplichte premies die de werkgever betaalt. De werkgever moet deze premies maandelijks aan de Belastingdienst betalen, meestal via de loonbelasting.
3. Naast de verplichte verzekeringen kun je kiezen voor aanvullende opties, zoals een collectieve ongevallenverzekering, die dekking biedt als een werknemer overlijdt of blijvend invalide raakt door een ongeval. Een goede uitkering voor nabestaanden is hierbij belangrijk.
4. Het aanbieden van extra verzekeringen kan dienen als secundaire arbeidsvoorwaarde en past bij goed werkgeverschap.
5. Het doel van alle werknemersverzekeringen is om medewerkers financiële zekerheid te bieden bij ziekte, arbeidsongeschiktheid of ontslag.
6. Het aantal verplichte verzekeringen personeel is wettelijk vastgelegd, maar aanvullende verzekeringen helpen je om risico’s beter af te dekken en een gezonde arbeidsrelatie te onderhouden. Bij ziekteverzuim speelt re-integratie een belangrijke rol, vooral in combinatie met aanvullende verzekeringen.
7. Door de juiste keuzes te maken in welke verzekeringen je aanbiedt, laat je zien dat je oog hebt voor de belangen van zowel je personeel als jouw bedrijf. Re-integratie ondersteunt bovendien het herstel en de terugkeer van zieke werknemers.

Welke verzekeringen zijn verplicht voor werknemers?

In Nederland is het hebben van een verzekering werknemers geen keuze: een aantal verzekeringen zijn wettelijk vastgelegd. Werkgevers zijn volgens de wet verplicht om een verplichte verzekering voor hun personeel af te sluiten. Dit worden de verplichte werknemersverzekeringen genoemd.

Daarnaast kunnen sommige verzekeringen door brancheorganisaties verplichten worden gesteld.

De drie verplichte werknemersverzekeringen

1. Werkloosheidswet (WW) – geeft een uitkering wanneer een werknemer zijn baan verliest.
2. Ziektewet (ZW) – biedt dekking bij ziekte van werknemers zonder vast contract, zoals tijdelijke krachten of oproepkrachten.
3. Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA) – geeft een uitkering ontvangt aan werknemers die arbeidsongeschikt raken en niet of maar deels kunnen werken.

Hoe werkt de betaling?

• De werkgever betaalt de premies voor deze verzekeringen via de loonadministratie. De werkgever moet deze premies maandelijks aan de Belastingdienst betalen, meestal samen met de loonbelasting.
• De Belastingdienst int de verplichte premies samen met loonheffingen en sociale lasten.
• Op deze manier zijn alle werknemers verzekerd tegen werkloosheid, ziekte en arbeidsongeschiktheid.

Wettelijk verplicht

Deze verzekeringen zijn altijd wettelijk verplicht voor werkgevers met personeel. Ze vormen de basis van het Nederlandse stelsel van sociale verzekeringen en zorgen dat medewerkers een uitkering ontvangt bij verlies van inkomen.

Kortom: het aantal verplichte verzekeringen voor werknemers is beperkt, maar de impact ervan is groot. Ze beschermen werknemers tegen inkomensverlies en geven zowel personeel als werkgever financiële zekerheid.

Soorten werknemersverzekeringen in Nederland

De verplichte verzekeringen voor personeel vallen onder de categorie werknemersverzekeringen. Dit zijn de sociale regelingen die ervoor zorgen dat werknemers verzekerd zijn tegen inkomensverlies bij werkloosheid, ziekte of arbeidsongeschiktheid.

Werkgevers kunnen daarnaast kiezen voor aansprakelijkheidsverzekeringen om zich te beschermen tegen schadeclaims, bijvoorbeeld bij schade aan klanten of beroepsfouten.

De drie belangrijkste soorten werknemersverzekeringen

1. Werkloosheidswet (WW) – biedt een tijdelijke uitkering aan werknemers die hun baan verliezen.
2. Ziektewet (ZW) – geldt voor zieke werknemers zonder vast contract, zoals oproep- en uitzendkrachten.
3. Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA) – regelt de inkomen naar arbeidsvermogen WIA uitkering voor werknemers die na twee jaar ziekte (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt blijven.

Sociale verzekeringen genoemd

Deze drie regelingen worden samen de sociale verzekeringen genoemd. Ze zijn altijd wettelijk verplicht en gelden voor iedereen die in loondienst werkt. De werkgever betaalt hiervoor de premies via de loonadministratie.

Aanvullende verzekeringen

Naast de verplichte regelingen kunnen werkgevers ervoor kiezen om extra risico’s te dekken, bijvoorbeeld met een collectieve ongevallenverzekering of een verzuimverzekering. Zulke aanvullende verzekeringen zijn niet verplicht, maar bieden extra financiële zekerheid en passen bij goed werkgeverschap. Verzekeraars kunnen hierbij adviseren over welke aanvullende verzekeringen het beste aansluiten bij de behoeften van jouw bedrijf.

Kortom: de verplichte werknemersverzekeringen vormen de basis, maar veel werkgevers kiezen voor aanvullende opties om hun personeel beter te beschermen.

Collectieve ongevallenverzekering en aanvullende opties

Naast de verplichte werknemersverzekeringen kiezen veel werkgevers ervoor om aanvullende verzekeringen af te sluiten. Werkgevers kunnen bijvoorbeeld een extra verzekering afsluiten voor extra zekerheid en bescherming van hun personeel. Een van de meest voorkomende is de collectieve ongevallenverzekering.

Wat dekt een collectieve ongevallenverzekering?

• Als een werknemer door een ongeval overlijdt, ontvangen de nabestaanden een uitkering.
• Als een werknemer door een ongeval blijvend invalide raakt, krijgt de werknemer zelf een eenmalige financiële compensatie. De hoogte van de uitkering bij blijvende invaliditeit is afhankelijk van de polisvoorwaarden.
• Ook tijdens het woon-werkverkeer kan dekking gelden, afhankelijk van de polis en eventuele uitsluitingen.

Verschil met een aansprakelijkheidsverzekering verplicht

• Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering vergoedt schade die derden lijden door jouw bedrijf of personeel.
• Een collectieve ongevallenverzekering richt zich juist op de werknemer zelf en diens nabestaanden.

Daarnaast biedt een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekking wanneer een medewerker schade veroorzaakt door het geven van verkeerd advies.

Andere aanvullende verzekeringen

• Een verzuimverzekering, waarmee je loondoorbetaling bij zieke werknemers kunt verzekeren.
• Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering, die schade door beroepsfouten van medewerkers dekt.
• Aanvullende zorg- of pensioenvoorzieningen als aantrekkelijke secundaire arbeidsvoorwaarde.
• Daarnaast zijn er ook andere verzekeringen die werkgevers kunnen afsluiten, afhankelijk van hun situatie.

Kortom: een collectieve ongevallenverzekering is niet wettelijk verplicht, maar wordt vaak gezien als teken van goed werkgeverschap. Het biedt extra financiële zekerheid voor werknemers en hun families bij ingrijpende gebeurtenissen.

Goed werkgeverschap en financiële zekerheid

Het afsluiten van de juiste verzekeringen hoort bij goed werkgeverschap. Daarmee toon je als werkgever dat je oog hebt voor de belangen van je personeel en hun families. Als goed werkgever kun je kiezen voor aanvullende verzekeringen om je personeel extra zekerheid te bieden. Het gaat verder dan de verplichte verzekeringen personeel: je creëert ook extra financiële zekerheid.

Wat betekent goed werkgeverschap in dit kader?

• Je zorgt dat je werknemers verzekerd zijn tegen de belangrijkste risico’s, zoals ziekte, arbeidsongeschiktheid en een ongeval.
• Je biedt duidelijke afspraken en transparantie, bijvoorbeeld door duidelijke betalingsvoorwaarden en heldere uitleg over dekking en eventuele uitsluitingen.
• Je voegt waarde toe met extra’s zoals een collectieve ongevallenverzekering of pensioenvoorziening als secundaire arbeidsvoorwaarde.

Waarom is dit belangrijk?

• Het geeft werknemers en hun families rust dat ze beschermd zijn tegen de financiële gevolgen van ziekte of een werknemer overlijden.
• Het vergroot de aantrekkelijkheid van jouw organisatie als werkgever.
• Het beperkt de risico’s die jij als ondernemer loopt bij zieke werknemers of bij een werknemer die langdurig arbeidsongeschikt raakt.

Kortom: door te investeren in verzekeringen toon je goed werkgeverschap, bied je financiële zekerheid en laat je zien dat je serieus omgaat met de risico’s van het hebben van personeel.

Wet- en regelgeving rondom werknemersverzekeringen

De wet- en regelgeving rondom werknemersverzekeringen verandert regelmatig en is vaak complex. Voor werkgevers is het daarom essentieel om goed op de hoogte te blijven van de actuele regels, zodat zij hun personeel op de juiste manier kunnen verzekeren. Door de juiste werknemersverzekeringen te kiezen en te voldoen aan de wettelijke verplichtingen, voorkom je risico’s en bied je je medewerkers de financiële zekerheid die zij verdienen. Dit draagt niet alleen bij aan goed werkgeverschap, maar beschermt ook jouw bedrijf tegen onverwachte financiële gevolgen.

Belangrijkste wetten en regels in 2025

In 2025 zijn er verschillende belangrijke wetten die de basis vormen voor de verplichte verzekeringen voor werknemers. De Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA) regelt bijvoorbeeld de uitkering voor werknemers die langdurig ziek zijn en (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt raken. Daarnaast is de Algemene nabestaandenwet (Anw) van kracht, die nabestaanden van overleden werknemers voorziet van een uitkering. Ook de Wet op de arbeidsongeschiktheidsverzekering (WAO) speelt nog een rol voor oudere gevallen. Deze wetten zorgen ervoor dat werknemers verzekerd zijn tegen inkomensverlies door ziekte, arbeidsongeschiktheid of overlijden. Werkgevers zijn verplicht om deze werknemersverzekeringen te regelen en de bijbehorende premies af te dragen. Zo blijft het inkomen van je personeel beschermd, ook als het even tegenzit.

Veranderingen ten opzichte van voorgaande jaren

Ten opzichte van voorgaande jaren zijn er enkele belangrijke wijzigingen in de regelgeving rondom werknemersverzekeringen. Zo is de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor ondernemers momenteel niet verplicht, maar er zijn plannen om deze in de toekomst wel verplicht te stellen. Voor werknemers blijven de verplichte verzekeringen zoals de WIA en de Anw onverminderd van kracht, maar de hoogte van de premies en de regels voor premieafdracht kunnen jaarlijks wijzigen. Het is daarom belangrijk om als werkgever goed te letten op de actuele premies en tijdig aanpassingen te doen in de loonadministratie. Zo voorkom je dat je te veel of te weinig betaalt en blijf je voldoen aan de verplichtingen rondom werknemersverzekeringen.

Toezicht en handhaving

Het naleven van de wet- en regelgeving rondom werknemersverzekeringen wordt streng gecontroleerd. De Belastingdienst en de Inspectie SZW houden toezicht op werkgevers en controleren of de juiste premies voor de verplichte verzekeringen worden afgedragen. Werkgevers die niet voldoen aan de regels, lopen het risico op boetes of zelfs strafrechtelijke vervolging. Om dit te voorkomen is het verstandig om niet alleen de verplichte verzekeringen goed te regelen, maar ook aanvullende verzekeringen zoals een collectieve ongevallenverzekering, verzuimverzekering of aansprakelijkheidsverzekering te overwegen. Hiermee bescherm je je personeel tegen de financiële gevolgen van ziekte, ongevallen of andere calamiteiten. Door als werkgever de juiste verzekeringen af te sluiten, toon je goed werkgeverschap en bied je je medewerkers de financiële zekerheid die zij nodig hebben. Zo bouw je aan een gezonde en betrouwbare organisatie, waarin zowel personeel als bedrijf goed beschermd zijn.

Verplichte verzekeringen en de rol van de werkgever

Als ondernemer met personeel ben je wettelijk verplicht om te zorgen dat jouw werknemers verzekerd zijn via de sociale regelingen. Deze verplichte verzekeringen personeel worden automatisch geregeld via de loonadministratie.

Welke verzekeringen zijn wettelijk verplicht?

• Werkloosheidswet (WW) – inkomensvoorziening bij werkloosheid.
• Ziektewet (ZW) – dekking voor zieke werknemers zonder vast contract, zoals oproep- en uitzendkrachten.
• Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA) – uitkering bij langdurige arbeidsongeschiktheid of gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid.

Hoe werkt dit in de praktijk?

• De werkgever betaalt de verplichte premies via de loonheffingen.
• De belastingdienst ziet toe op de juiste afdracht en int deze samen met andere loonlasten.
• Een werknemer die langdurig ziek of arbeidsongeschikt wordt, krijgt via deze regelingen een uitkering ontvangt.

Aanvullende rol van de werkgever

Naast de verplichte regelingen kan een werkgever aanvullende verzekeringen afsluiten. Burn-out is tegenwoordig een belangrijke oorzaak van langdurig ziekteverzuim; werknemers kunnen hierdoor langdurig uitvallen, wat grote gevolgen heeft voor kleine bedrijven. Aanvullende verzekeringen, zoals een verzuimverzekering, kunnen helpen om de financiële gevolgen van ziekteverzuim door bijvoorbeeld burn-out op te vangen. Ook een collectieve ongevallenverzekering biedt extra zekerheid. Dit valt onder het risico’s verzekeren dat hoort bij ondernemen en past binnen het kader van goed werkgeverschap.

Kortom: de verplichte verzekeringen zijn de basis, maar een werkgever kan verder gaan om personeel extra financiële zekerheid te bieden en de eigen risico’s te beperken.

Praktijk: verzekering werknemers en jouw bedrijf

Wat betekenen al deze regelingen nu concreet voor jouw bedrijf? Als werkgever heb je te maken met zowel de verplichte werknemersverzekeringen als keuzes voor aanvullende verzekeringen die passen bij jouw sector en personeelsbestand. Bij ziekte of arbeidsongeschiktheid is het belangrijk te weten welk bedrag of welke uitkering een werknemer krijgt; dit hangt af van de verzekering en de wettelijke regelingen die van toepassing zijn.

Voorbeeld uit de praktijk

• Je neemt een medewerker aan met een vast contract. Automatisch is deze werknemer gedekt via de verplichte verzekeringen personeel (WW, ZW en WIA). Wordt de medewerker ziek of raakt hij arbeidsongeschikt, dan ontvangt hij een uitkering via de sociale verzekeringen.
• Je besluit daarnaast een collectieve ongevallenverzekering af te sluiten. Mocht de werknemer door een ongeval overlijdt of blijvend invalide raakt, dan is er een extra financiële compensatie voor de werknemer of diens nabestaanden.

Voordelen voor jouw bedrijf

• Je beperkt je eigen financiële schade en risico’s, bijvoorbeeld bij langdurige ziekte of een medewerker die niet meer kan werken.
• Je laat zien dat je investeert in goed werkgeverschap en dat je oog hebt voor de financiële zekerheid van je personeel.
• Je vergroot je aantrekkelijkheid als werkgever door extra’s zoals een secundaire arbeidsvoorwaarde in de vorm van een verzekering.

Kortom: door slim te kiezen welke verzekeringen verplicht zijn en welke aanvullende opties je biedt, zorg je dat jouw bedrijf en je personeel beter beschermd zijn tegen onverwachte gebeurtenissen.

Veelgestelde vragen over verzekering werknemers

Welke verzekeringen heb ik nodig voor personeel?

Voor personeel zijn de werknemersverzekeringen (WW, ZW en WIA) altijd verplicht. Daarnaast kun je kiezen voor aanvullende opties zoals een collectieve ongevallenverzekering of een verzuimverzekering.

Wat zijn de werknemersverzekeringen?

De drie belangrijkste werknemersverzekeringen zijn de Werkloosheidswet (WW), de Ziektewet (ZW) en de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA). Deze vallen onder de sociale verzekeringen en worden automatisch geregeld via de werkgever.

Welke verzekeringen zijn verplicht voor werknemers?

De verplichte verzekeringen personeel zijn de WW, ZW en WIA. Elke werknemer in loondienst is hierdoor verzekerd tegen werkloosheid, ziekte en arbeidsongeschiktheid.

Welke verzekeringen betaalt de werkgever?

De werkgever betaalt de premies voor de WW, ZW en WIA via de loonadministratie. Deze bedragen worden samen met de loonheffingen door de Belastingdienst geïnd.

Welke verzekeringen zijn nodig voor mijn personeel?

Naast de verplichte regelingen kan een werkgever aanvullende verzekeringen aanbieden, zoals een collectieve ongevallenverzekering, een verzuimverzekering of extra pensioenvoorzieningen. Dit verhoogt de financiële zekerheid voor je werknemers en past bij goed werkgeverschap.

Welke 3 werknemersverzekeringen zijn er?

De drie verplichte werknemersverzekeringen zijn:

1. Werkloosheidswet (WW)
2. Ziektewet (ZW)
3. Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA)

Wat kost het om een werknemer te verzekeren?

De kosten verschillen per sector en worden jaarlijks vastgesteld door de overheid. De werkgever betaalt de premies via de loonadministratie. Voor aanvullende verzekeringen, zoals een collectieve ongevallenverzekering, betaal je als werkgever een extra premie die afhankelijk is van het aantal werknemers en de dekking.

Zorg voor zekerheid met de juiste verzekeringen

Het hebben van de juiste verzekering werknemers is niet alleen een wettelijke plicht, maar ook een teken van goed werkgeverschap. Als je een bedrijfspand koopt, is het verstandig om verzekeringen af te sluiten om je bedrijf en personeel te beschermen tegen schade en calamiteiten. Met de verplichte verzekeringen (WW, ZW en WIA) bied je je personeel een basis van financiële zekerheid bij werkloosheid, ziekte of arbeidsongeschiktheid.

Door dit aan te vullen met bijvoorbeeld een collectieve ongevallenverzekering of een verzuimverzekering, laat je zien dat je oog hebt voor de belangen van je medewerkers én voor de continuïteit van jouw bedrijf. Zulke extra’s maken je bovendien aantrekkelijker als werkgever en geven je team het vertrouwen dat je voor hen klaarstaat, ook in moeilijke situaties.

Ontdek wat het beste past bij jouw onderneming

Wil jij weten welke verzekeringen verplicht zijn en welke aanvullende verzekeringen je slim kunt inzetten voor jouw personeel?

👉 Doe de gratis Ondernemerscheck en ontdek direct hoe jij zekerheid en vertrouwen biedt met de juiste verzekeringen.