September 4, 2025
Als ondernemer loop je risico’s die je privé niet gewend bent. Met de juiste verzekeringen bescherm je jezelf en je bedrijf tegen financiële tegenslagen en onverwachte gebeurtenissen.
Niet iedere verzekering is verplicht, maar sommige zijn wél sterk aan te raden. Dit zijn de verzekeringen waar je als starter het eerst naar moet kijken:
Ondernemen brengt vrijheid, maar ook verantwoordelijkheid met zich mee. Waar werknemers automatisch verzekerd zijn voor ziekte, arbeidsongeschiktheid en pensioen, moet een ondernemer dat zelf regelen. Een goed verzekeringspakket zorgt niet alleen voor financiële bescherming, maar ook voor continuïteit als er iets misgaat. In 2025 is het risico voor zelfstandigen groter dan ooit door strengere regelgeving, hogere kosten en afhankelijkheid van opdrachtgevers. De juiste verzekeringen helpen je om onverwachte klappen op te vangen en je bedrijf gezond te houden.
Het verzekeringslandschap verandert bovendien snel. Nieuwe aanbieders, digitale polissen en flexibele maandpremies maken het eenvoudiger om alleen te verzekeren wat je echt nodig hebt. Tegelijkertijd blijft het lastig om te bepalen welke verzekeringen verplicht, verstandig of overbodig zijn. De keuze hangt af van je rechtsvorm, branche en persoonlijke situatie.
De arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) blijft de belangrijkste dekking voor zelfstandigen. Zonder AOV is er bij ziekte of een ongeval vaak geen inkomen, en dat kan binnen enkele maanden leiden tot financiële problemen. In 2025 wordt gewerkt aan een verplichte AOV-regeling voor zelfstandigen, maar die gaat op zijn vroegst in 2027 in. Tot die tijd is een particuliere verzekering de enige manier om jezelf te beschermen.
Een moderne AOV is flexibeler dan vroeger: je kunt kiezen voor een lagere premie door een wachttijd van enkele maanden in te stellen of een dekking te nemen tot je AOW-leeftijd. Wie een BV heeft, kan zich ook via de onderneming verzekeren of het risico deels afdekken met een eigen voorziening. Belangrijk is dat de premie aftrekbaar is in box 1, waardoor het netto vaak minder kost dan ondernemers denken.
Elke ondernemer loopt risico om schade te veroorzaken aan klanten, derden of eigendommen. Een fout in een advies, een ongeluk tijdens een klus of een verkeerde levering kan leiden tot forse claims. De aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) dekt dit soort risico’s en voorkomt dat één incident je bedrijf financieel ruïneert.
Voor bepaalde beroepsgroepen, zoals juristen, consultants of architecten, is daarnaast een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) essentieel. Die dekt schade door verkeerde adviezen of fouten in je werk. Steeds meer opdrachtgevers eisen in 2025 dat freelancers minimaal een AVB of BAV hebben voordat ze een contract tekenen.
Voor BV’s en VOF’s geldt bovendien dat bestuurders risico lopen op persoonlijke aansprakelijkheid bij fouten in het beleid. In dat geval biedt een bestuurders- en commissarissenverzekering (D&O) extra bescherming. Zeker bij hogere omzet of personeel is dat geen overbodige luxe.
Een brand, waterschade of inbraak kan in één dag je hele bedrijf platleggen. De inventaris- en goederenverzekering vergoedt schade aan apparatuur, voorraden en kantoorinrichting. Voor bedrijven met een fysieke locatie is dit een van de belangrijkste basisverzekeringen.
Daarnaast is er de bedrijfsschadeverzekering, die het inkomensverlies vergoedt als je tijdelijk niet kunt werken door schade of calamiteiten. Denk aan een winkel die maanden dicht moet door brand of een webwinkel waarvan de server langdurig offline is. In 2025 wordt deze dekking steeds vaker gecombineerd met cyberverzekeringen, omdat digitale storingen of datalekken dezelfde financiële gevolgen kunnen hebben als fysieke schade.
Zodra je personeel in dienst hebt, verandert je verantwoordelijkheid als werkgever ingrijpend. Je bent verplicht om bij ziekte minimaal twee jaar loon door te betalen en te zorgen voor re-integratie. De verzuimverzekering dekt deze loondoorbetaling gedeeltelijk en helpt bij het naleven van de Wet verbetering poortwachter.
Daarnaast kiezen veel werkgevers voor een collectieve zorgverzekering, ongevallenverzekering of pensioenregeling om personeel te binden en tevreden te houden. In 2025 groeit vooral de populariteit van modulaire verzekeringspakketten: één premie waarmee je meerdere risico’s tegelijk afdekt, afgestemd op de grootte van het bedrijf.
Voor DGA’s geldt dat ze zich niet kunnen beroepen op werknemersverzekeringen zoals WW of WIA. Een aparte DGA-verzekering of een AOV via de BV is dan de enige optie om bij ziekte of ontslag inkomen te behouden.
Cybercriminaliteit is uitgegroeid tot een van de grootste risico’s voor ondernemers. Datalekken, phishing en hacks treffen niet alleen grote bedrijven maar ook kleine zelfstandigen. Een cyberverzekering vergoedt niet alleen schade door hacking, maar helpt ook bij het herstellen van systemen en communicatie met klanten.
Een rechtsbijstandverzekering is een andere onmisbare zekerheid. Conflicten over contracten, huur, personeel of wanbetaling kunnen grote financiële gevolgen hebben. Deze verzekering biedt juridische hulp zonder dat je direct een advocaat hoeft in te schakelen. Zeker in 2025, nu het aantal ondernemersconflicten stijgt door prijsdruk en regelgeving, is dit een waardevolle aanvulling.
Een veelgemaakte fout is dat ondernemers zich óf oververzekeren óf te weinig dekking hebben. De kunst is om het midden te vinden tussen wat je financieel aankunt en wat je niet wilt riskeren. Een goede vuistregel is dat je alleen moet verzekeren wat je zelf niet kunt betalen bij schade of uitval.
Daarbij is het verstandig om verzekeringen jaarlijks te herzien. Bedrijven groeien, inkomsten veranderen en nieuwe producten of diensten brengen nieuwe risico’s met zich mee. Veel verzekeraars bieden in 2025 online tools waarmee je in enkele minuten kunt berekenen of je nog goed bent verzekerd.
Verzekeringen zijn geen overbodige uitgave, maar een investering in de continuïteit van je onderneming. Of je nu zzp’er bent, een VOF hebt of een BV runt — de juiste verzekeringen beschermen jou, je personeel en je bedrijf tegen financiële tegenslagen.
Met de gratis ondernemersscan van Belastingscan.nl ontdek je welke verzekeringen echt nodig zijn in jouw situatie, wat ze kosten en welke premies fiscaal aftrekbaar zijn. Zo bouw je aan zekerheid, zonder te veel te betalen.
Coen is oprichter van Belastingscan en fiscalist met een passie voor technologie. Hij helpt particulieren, ondernemers en DGA’s om helder inzicht te krijgen in hun fiscale situatie.
