Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor de risico’s die je loopt. Waar je als werknemer vaak automatisch verzekerd bent via je werkgever, moet je dit als zelfstandige zelf regelen. Een ongeluk, ziekte of schade kan grote financiële gevolgen hebben en zelfs je bedrijf in gevaar brengen. Door de juiste verzekeringen af te sluiten, bouw je een vangnet waarmee je niet alleen jezelf maar ook je klanten en je bedrijf beschermt.
‍
De aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) is voor veel ondernemers de eerste stap. Deze verzekering dekt schade die jij of je medewerkers veroorzaken bij anderen. Denk aan een consultant die per ongeluk een dure laptop van een klant beschadigt, of een installateur die letselschade veroorzaakt bij zijn werkzaamheden. Een klein incident kan leiden tot hoge schadeclaims; met een AVB voorkom je dat je die kosten zelf moet dragen.
‍
Een tweede belangrijke verzekering is de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV). Deze is vooral relevant voor ondernemers die adviseren of ontwerpen, zoals accountants, juristen, architecten of IT-consultants. Als een klant schade lijdt door een fout of nalatigheid in jouw advies of ontwerp, kan dat leiden tot hoge claims. Met een BAV ben je daarvoor verzekerd. In sommige sectoren is dit zelfs verplicht om opdrachten te kunnen aannemen.
‍
De arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is vaak het meest besproken onderwerp bij startende ondernemers. Word je ziek of raak je arbeidsongeschikt, dan heb je als zelfstandige geen recht op een WIA-uitkering. Een AOV zorgt voor inkomen in zo’n situatie. Je bepaalt zelf de hoogte van de dekking en de wachttijd, waardoor de premie kan variëren. Voor veel ondernemers is het een flinke kostenpost, maar ook een verzekering die je bedrijf en privéleven kan redden bij langdurige uitval.
‍
Heb je personeel in dienst, dan krijg je te maken met de wettelijke plicht om loon door te betalen bij ziekte. Een verzuimverzekering dekt (een deel van) deze loondoorbetaling en kan bovendien ondersteuning bieden bij re-integratie en arbo-advies. Zonder deze verzekering kan een langdurig zieke werknemer een grote financiële last betekenen voor je bedrijf.
‍
Een rechtsbijstandverzekering is een andere belangrijke overweging. Deze verzekering geeft je toegang tot juridische expertise bij conflicten met klanten, leveranciers of medewerkers. Het kan bijvoorbeeld gaan om een klant die weigert te betalen of een conflict over de levering van goederen. De kosten van juridische procedures kunnen snel oplopen, en met een rechtsbijstandverzekering beperk je dat risico.
‍
Daarnaast zijn er de bedrijfsspecifieke verzekeringen die afhangen van je sector. Voor een winkel of webshop is een voorraad- of inventarisverzekering onmisbaar. Voor een bedrijf met een kantoor of bedrijfspand is een opstalverzekering belangrijk. Werk je met voertuigen, dan is een bedrijfsautoverzekering nodig. Voor ondernemers die internationaal werken, kan een transportverzekering of exportkredietverzekering van belang zijn.
‍
Tot slot is er de pensioenvoorziening, die formeel geen verzekering is, maar wel in dezelfde categorie valt: als ondernemer bouw je zelf geen pensioen op tenzij je dat regelt. Via een lijfrenteverzekering of pensioenbeleggen kun je ervoor zorgen dat je inkomen hebt voor later.
‍
Door de juiste mix van verzekeringen af te sluiten, maak je je onderneming minder kwetsbaar. Welke verzekeringen je precies nodig hebt, hangt af van je rechtsvorm, je sector en de mate van risico die je bereid bent zelf te dragen. Sommige zijn vrijwel onmisbaar, zoals de aansprakelijkheidsverzekering, terwijl andere pas nodig zijn wanneer je groeit en personeel aanneemt.