September 4, 2025
Ontdek de beste verzekeringen voor zzp'ers en zorg voor een veilige toekomst als ondernemer. Lees ons artikel voor waardevolle tips en advies!
Als zzp’er ben je volledig verantwoordelijk voor je eigen bedrijf én je eigen risico’s. Waar werknemers vaak automatisch verzekerd zijn via hun werkgever, moet je als zelfstandige zelf nadenken over de juiste verzekeringen zzp. Eén ongeluk, een juridische claim of een periode van ziekte kan grote financiële gevolgen hebben als je niet goed verzekerd bent.
Daarom is het belangrijk om bewust te kiezen welke zzp verzekeringen je afsluit. Sommige verzekeringen zijn verplicht, andere zijn sterk aan te raden omdat ze je beschermen tegen de meest voorkomende risico’s in het ondernemerschap. Denk aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering, een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering of een zakelijke autoverzekering. Regel je verzekeringen goed en stel eventueel een verzekeringspakket samen dat past bij jouw situatie. Door dit goed te regelen, verklein je de kans dat onverwachte gebeurtenissen je bedrijf in gevaar brengen.
In dit artikel bespreken we stap voor stap welke verzekeringen er zijn, welke het vaakst worden gekozen en welke verzekeringen zzp’er nodig heeft om veilig te ondernemen. Ook kijken we naar de kosten en welke verzekeringen fiscaal aftrekbaar zijn. Zo weet je precies welke verzekeringen heb ik nodig bij jouw situatie.
Als zelfstandige heb je de keuze uit verschillende zzp verzekeringen. Er is een breed aanbod aan verzekeringen voor zzp’ers, afgestemd op hun specifieke bedrijfsrisico’s. Sommige zijn verplicht, andere zijn optioneel maar in de praktijk bijna onmisbaar. Het belangrijkste verschil met particuliere verzekeringen is dat deze polissen speciaal zijn ingericht op de risico’s die je als ondernemer loopt.
Veel startende ondernemers denken dat hun particuliere verzekeringen voldoende zijn, maar dat klopt vaak niet. Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering dekt bijvoorbeeld geen schade die je veroorzaakt tijdens je werk. Daarvoor heb je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig. Zodra je je auto of andere zaken structureel voor je bedrijf gebruikt, is een zakelijke verzekering noodzakelijk. Ook een zakelijke autoverzekering is verplicht als je je auto op naam van je bedrijf zet of structureel zakelijk gebruikt.
De belangrijkste verzekeringen voor zzp’ers zijn:
Met deze basis heb je als zelfstandige de belangrijkste risico’s afgedekt. Afhankelijk van je branche en type opdrachten kan dit pakket worden uitgebreid.
Niet alle verzekeringen voor zzp’ers zijn verplicht, maar sommige kun je simpelweg niet omheen. Voor bedrijven gelden soms andere of aanvullende verzekeringsplichten dan voor zzp’ers, bijvoorbeeld op het gebied van aansprakelijkheid of bedrijfspand. Het is belangrijk om te weten welke polissen de wet vereist en welke je vrijwillig kunt afsluiten om jezelf beter te beschermen.
In 2025 zijn er slechts een paar situaties waarin een zelfstandige verplicht verzekerd moet zijn. Heb je een auto op naam van je bedrijf of gebruik je een auto structureel voor je werk, dan ben je verplicht een zakelijke autoverzekering af te sluiten. Daarnaast geldt voor sommige beroepen en branches een verplichting om een beroepsaansprakelijkheidsverzekering te hebben, bijvoorbeeld in de financiële sector of bij architecten. Ook is bedrijfsaansprakelijkheid in sommige sectoren een wettelijke verplichting; deze verzekering dekt schade die door het bedrijf of haar producten aan derden wordt veroorzaakt.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is momenteel nog niet wettelijk verplicht, maar vanaf 2027 is het plan dat iedere zzp’er verplicht verzekerd moet zijn tegen arbeidsongeschiktheid. De overheid wil hiermee voorkomen dat zelfstandigen zonder inkomen komen te zitten bij langdurige ziekte of een ongeval. Het kan slim zijn om hier nu al over na te denken, zodat je straks niet voor verrassingen komt te staan.
Veel andere zzp verzekeringen zijn niet verplicht, maar wel verstandig. Je bepaalt zelf welke risico’s je wilt verzekeren, afhankelijk van je persoonlijke situatie. Denk aan een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, een rechtsbijstandverzekering of een verzekering voor je zakelijke inventaris. Welke verzekeringen precies relevant zijn, hangt sterk af van je branche, de grootte van je opdrachten en de risico’s die je loopt.
Hoewel niet alles verplicht is, zijn er een aantal meest gekozen verzekeringen die vrijwel iedere zelfstandige afsluit. Deze verzekeringen zijn vooral gericht op de meest voorkomende bedrijfsrisico's voor zzp’ers. Ze dekken de risico’s die het vaakst voorkomen bij ondernemen en vormen daarmee de basis van een veilige bedrijfsvoering.
De arbeidsongeschiktheidsverzekering is een van de belangrijkste polissen voor zzp’ers. Hiermee ben je verzekerd van een inkomen als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken. De AOV fungeert als een financieel vangnet, zodat je bij ziekte of ongeval niet zonder inkomen komt te zitten. Veel zelfstandigen zien dit als een hoge maandlast, maar de gevolgen van géén AOV zijn vaak nog veel groter.
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) behoort ook tot de meest gekozen verzekeringen voor zzp’ers. Als zzp’er kun je namelijk aansprakelijk worden gesteld voor schade die je tijdens je werk veroorzaakt. Deze verzekering dekt schade die je tijdens je werk per ongeluk veroorzaakt bij anderen, zoals materiële schade of letselschade. Een ongeluk tijdens een opdracht kan anders snel leiden tot duizenden euro’s aan kosten.
Voor bepaalde beroepsgroepen, zoals consultants, architecten of IT’ers, is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering cruciaal. Fouten kunnen nu eenmaal gebeuren, en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering beschermt je dan tegen de gevolgen. Deze verzekering beschermt je tegen claims wanneer je een beroepsfout maakt die financiële schade veroorzaakt bij je opdrachtgever.
Een andere populaire keuze is de rechtsbijstandverzekering, die juridische hulp biedt bij conflicten. Denk aan discussies over contracten, wanbetaling of geschillen met leveranciers. Voor veel zzp’ers is het geruststellend om te weten dat ze in zo’n situatie niet alleen staan.
Veel zzp’ers vragen zich af welke aansprakelijkheidsverzekering ze precies nodig hebben. Het verschil tussen een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is namelijk groot, maar beide kunnen belangrijk zijn afhankelijk van je werk. Schade die ontstaat door een product dat je levert, zoals letselschade of materiële schade veroorzaakt door dat product, kan ook onder de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering vallen.
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt de schade die je tijdens je werk veroorzaakt aan anderen. Dit kan gaan om materiële schade, zoals een kapot apparaat bij een klant, of letsel, bijvoorbeeld als iemand gewond raakt door jouw werkzaamheden. Voor veel zelfstandigen is dit een van de eerste polissen die ze afsluiten, omdat de financiële gevolgen van zo’n ongeluk hoog kunnen oplopen. Met een AVB kun je de financiële risico’s van schade bovendien aanzienlijk beperken.
De beroepsaansprakelijkheidsverzekering is vooral relevant voor beroepen waarbij je advies geeft of ontwerpen maakt, zoals consultants, architecten of IT-specialisten. Hier gaat het niet om fysieke schade, maar om vermogensschade door fouten of verkeerd advies. Stel dat je als consultant een fout maakt waardoor je opdrachtgever omzet misloopt, dan kan dit leiden tot een forse claim. Met een BAV dek je dat risico af.
Of je een AVB of BAV nodig hebt – of beide – hangt af van je werkzaamheden. Werk je vooral praktisch en fysiek bij klanten, dan is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering meestal voldoende. Werk je als adviseur of specialist met financiële of strategische impact, dan is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering noodzakelijk. In sommige sectoren is een BAV zelfs verplicht om opdrachten te kunnen uitvoeren.
Voor veel zelfstandigen is hun inkomen volledig afhankelijk van hun eigen inzet. Word je ziek of raak je betrokken bij een ongeluk, dan valt je omzet direct weg. Het wegvallen van inkomsten kan grote gevolgen hebben voor je financiële situatie. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is daarom één van de belangrijkste zzp verzekeringen.
Met een AOV ontvang je een maandelijkse uitkering als je tijdelijk of blijvend niet kunt werken. De hoogte van die uitkering wordt afgestemd op je gemiddelde inkomen en de afspraken in de polis. Zo kun je je vaste lasten blijven betalen, zelfs wanneer je zelf geen werk kunt uitvoeren.
Zonder AOV loop je als zzp’er een groot risico. Eén jaar arbeidsongeschiktheid kan betekenen dat je al je spaargeld moet aanspreken of zelfs schulden maakt om rond te komen. Voor veel zelfstandigen is dit de reden dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering tot de meest gekozen verzekeringen behoort.
De overheid heeft aangekondigd dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering vanaf 2027 verplicht wordt voor alle zzp’ers. Het doel hiervan is om te voorkomen dat zelfstandigen zonder inkomen komen te zitten bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Door nu al na te denken over de juiste verzekering, ben je voorbereid op de toekomst en profiteer je direct van meer financiële zekerheid.
Als ondernemer loop je niet alleen financiële risico’s, maar ook juridische. Een conflict met een klant, leverancier of verhuurder kan snel oplopen in kosten en tijd. Een rechtsbijstandverzekering biedt in zulke gevallen ondersteuning en kan veel zorgen wegnemen.
Met een rechtsbijstandverzekering krijg je toegang tot juridische experts die je helpen bij geschillen. Denk aan contractconflicten, wanbetaling door klanten of problemen met een leverancier. Zonder verzekering moet je zelf een advocaat betalen, wat al snel honderden euro’s per uur kost.
De premie voor een rechtsbijstandverzekering is vaak relatief laag in vergelijking met de mogelijke kosten van een juridische procedure. Daardoor behoort deze verzekering tot de meest gekozen verzekeringen onder zzp’ers die regelmatig contracten afsluiten of afhankelijk zijn van meerdere opdrachtgevers.
Of een rechtsbijstandverzekering voor jou noodzakelijk is, hangt af van je branche en de risico’s die je loopt. Werk je veel met contracten of grote opdrachten, dan kan juridische ondersteuning een verstandige investering zijn. Werk je voornamelijk met kleine opdrachten en vaste klanten, dan kan het risico beperkter zijn.
Naast je inkomen en aansprakelijkheid zijn ook je zakelijke bezittingen belangrijk om te beschermen. Denk aan je inventaris, voorraden en apparatuur die je dagelijks gebruikt. Schade of verlies hiervan kan je bedrijfsvoering ernstig verstoren en hoge kosten veroorzaken.
Met een inventarisverzekering dek je schade aan je kantoor- of bedrijfsinrichting, zoals bureaus, stoelen, computers of machines. Bij brand, waterschade of inbraak krijg je de kosten (gedeeltelijk) vergoed, zodat je snel weer aan het werk kunt. Voor veel zelfstandigen met een eigen werkplek is dit een belangrijke aanvulling op de basis zzp verzekeringen.
Heb je een voorraad producten of materialen, dan kun je deze apart verzekeren met een goederenverzekering. Dit is vooral belangrijk voor webshops, detailhandel of zzp’ers die werken met kostbare grondstoffen. Bij diefstal of schade kun je zo voorkomen dat je in één klap je investering kwijt bent.
Ook ongelukken kunnen flinke schade veroorzaken. Denk aan een gevallen laptop tijdens een klantbezoek of apparatuur die kapotgaat tijdens transport. Met de juiste verzekeringen voor zzp’ers hoef je zulke kosten niet volledig zelf te dragen.
Rijd je als zzp’er in een auto die op naam van je bedrijf staat of gebruik je je auto structureel voor werk, dan ben je verplicht een zakelijke autoverzekering af te sluiten. Of je nu in loondienst werkt of als zelfstandig ondernemer, het verschil tussen loondienst en zelfstandig ondernemerschap heeft invloed op het soort autoverzekering dat je nodig hebt, vooral bij het onderscheid tussen privégebruik en zakelijke doeleinden. Een particuliere polis dekt namelijk geen schade wanneer je de auto zakelijk inzet.
Een particuliere autoverzekering is bedoeld voor privégebruik en incidentele zakelijke ritten, zoals een keer naar een klant of leverancier. Gebruik je de auto echter dagelijks voor je onderneming, dan beschouwt de verzekeraar dit als zakelijk gebruik. Je hebt dan een aparte zakelijke autoverzekering nodig.
Net als bij particuliere polissen kun je kiezen uit drie dekkingsvormen:
Een zakelijke autoverzekering voorkomt dat je bij schade zelf voor hoge kosten opdraait. Zeker als je auto essentieel is voor je werk – bijvoorbeeld als bezorger, vertegenwoordiger of installateur – is dit een onmisbare polis binnen de verzekeringen zzp.
De vraag “welke verzekeringen heb ik nodig?” is voor iedere zelfstandige anders te beantwoorden. Iedere zzp'er heeft namelijk unieke verzekeringsbehoeften, afhankelijk van zijn of haar werkzaamheden en situatie. Er bestaat geen standaardpakket dat voor elke zzp’er geschikt is, omdat je risico’s sterk afhangen van je branche, je opdrachten en je persoonlijke situatie. Toch zijn er een aantal richtlijnen die bijna altijd gelden.
De meeste zelfstandigen hebben minimaal een arbeidsongeschiktheidsverzekering, een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en – indien van toepassing – een zakelijke autoverzekering nodig. Dit zijn de drie polissen die de grootste risico’s afdekken: verlies van inkomen, schadeclaims en hoge autokosten bij een ongeval.
Werk je met fysieke producten of een eigen voorraad, dan zijn een inventarisverzekering en een goederenverzekering onmisbaar. Ben je consultant, architect of ICT-specialist, dan heb je eerder een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig om vermogensschade door fouten af te dekken. En werk je veel met contracten of grotere opdrachten, dan is een rechtsbijstandverzekering vaak een slimme keuze.
Naast je werk speelt ook je privéleven mee. Heb je een gezin dat afhankelijk is van jouw inkomen, dan wordt een arbeidsongeschiktheidsverzekering nóg belangrijker. Start je net en heb je weinig spaargeld achter de hand, dan kan het verstandig zijn om eerder meer verzekeringen af te sluiten om je risico’s af te dekken.
Kortom: de verzekeringen die een zzp’er nodig heeft verschillen, maar zonder een aantal basisverzekeringen loop je altijd een groot risico. Het is daarom slim om je situatie goed te analyseren en een pakket samen te stellen dat bij jou past.
Bij het afsluiten van zzp verzekeringen wil je natuurlijk ook weten wat het kost en of je de premies kunt aftrekken van de belasting. De kosten zijn afhankelijk van je persoonlijke situatie, je branche en de dekking die je kiest.
De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is vaak de grootste kostenpost. Gemiddeld betaal je hiervoor tussen de €200 en €400 per maand, afhankelijk van je leeftijd, beroep en het gekozen uitkeringsniveau. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is een stuk goedkoper: vaak tussen de €10 en €50 per maand. Voor een zakelijke autoverzekering betaal je vergelijkbare bedragen als voor een particuliere polis, maar de premie is meestal hoger door het intensieve gebruik.
Verzekeraars bepalen je premie op basis van risico. Hoe groter de kans dat je schade maakt of aanspraak doet op de verzekering, hoe hoger de premie. Dit betekent dat risicovolle beroepen, zoals in de bouw of transport, vaak hogere premies betalen dan adviseurs of consultants.
Het goede nieuws is dat veel verzekeringen voor zzp’ers fiscaal aftrekbaar zijn. De premies voor zakelijke verzekeringen, zoals de AVB, BAV, rechtsbijstand en een zakelijke autoverzekering, mag je opvoeren als zakelijke kosten. Dit verlaagt je winst en daarmee je belastingdruk. Ook de premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering is aftrekbaar bij de inkomstenbelasting.
Door slim gebruik te maken van deze fiscale regelingen, kun je de netto kosten van je verzekeringen aanzienlijk verlagen.
Als zzp’er heb je geen specifieke verzekeringen die wettelijk verplicht zijn, behalve de zorgverzekering en een WA-verzekering als je een zakelijke auto hebt. Andere verzekeringen zijn optioneel, maar vaak noodzakelijk om je risico’s af te dekken.
Zzp’ers kunnen hun verzekeringen vaak eenvoudig en snel online afsluiten. Dit maakt het proces laagdrempelig, maar let goed op de voorwaarden en dekking voordat je een keuze maakt.
De premie hangt sterk af van je beroep en omzet. Een dakdekker betaalt bijvoorbeeld veel meer dan een docent in het beroepsonderwijs, omdat het risico op claims groter is.
Het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is momenteel niet verplicht voor zelfstandigen in Nederland. Wel komt er vanaf 2027 een verplichte AOV. Tot die tijd kunnen zelfstandigen kiezen voor een vrijwillige verzekering via het UWV of een AOV bij een verzekeraar.
Met een AOV zijn zelfstandigen verzekerd van een inkomen bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid. Zonder verzekering val je volledig terug op je eigen spaargeld, wat vaak onvoldoende is.
De meeste zzp’ers overwegen een rechtsbijstandverzekering voor juridische conflicten. Hiermee kun je niet alleen advies krijgen, maar ook de proceskosten en de kosten van een advocaat of deurwaarder vergoed krijgen.
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is belangrijk voor iedere startende ondernemer. Daarmee ben je gedekt voor schade die jij of je bedrijf veroorzaakt bij anderen. Voor sommige beroepen is daarnaast ook een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig.
Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor je eigen veiligheid en financiële zekerheid. Waar werknemers automatisch meeliften op collectieve regelingen via hun werkgever, moet jij bewust kiezen welke zzp verzekeringen bij jouw situatie passen. Een paar polissen zijn bijna onmisbaar: de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor inkomenszekerheid, de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor bescherming tegen schadeclaims en – indien van toepassing – de zakelijke autoverzekering. Daarnaast kunnen aanvullende verzekeringen zoals een rechtsbijstandverzekering of een verzekering voor je inventaris en spullen het verschil maken tussen zorgeloos ondernemen en grote financiële risico’s. Zzp'ers die de juiste verzekeringen afsluiten, ervaren meer zekerheid en rust tijdens het ondernemen.
De vraag “welke verzekeringen heb ik nodig?” heeft geen standaardantwoord, omdat iedere zelfstandige andere risico’s loopt. Maar één ding is zeker: wie goed verzekerd start, onderneemt met meer rust en vertrouwen. Bovendien zijn de meeste premies voor verzekeringen zzp fiscaal aftrekbaar, waardoor de netto kosten lager uitvallen dan veel zelfstandigen denken.
Wil jij weten welke verzekeringen jij echt nodig hebt als zzp’er en hoe je dit fiscaal zo voordelig mogelijk regelt? Doe de gratis ondernemerscheck bij Belastingscan en ontvang direct een persoonlijk advies. Zo ontdek je welke zzp’er nodig heeft in jouw situatie en hoe je goed verzekerd kunt ondernemen zonder onnodige kosten.
👉 Start de gratis ondernemerscheck en ga zorgeloos en professioneel aan de slag.
Coen is oprichter van Belastingscan en fiscalist met een passie voor technologie. Hij helpt particulieren, ondernemers en DGA’s om helder inzicht te krijgen in hun fiscale situatie.
