June 23, 2025
Ontdek essentiële informatie over je pensioen en zorg voor een veilige toekomst. Lees nu ons artikel voor waardevolle inzichten en tips!
Of je nu bijna met pensioen gaat of nog midden in je werkende leven zit: pensioen is een onderwerp dat iedereen raakt. In 2025 staan er opnieuw veranderingen op stapel, onder meer door de invoering van het nieuwe pensioenstelsel. Maar wat betekent dit voor jouw portemonnee? Hoeveel pensioen kun je verwachten, en wat kun je zelf regelen als je te weinig hebt opgebouwd? Het is belangrijk om te weten hoeveel pensioen je hebt opgebouwd, zodat je niet voor verrassingen komt te staan. In dit artikel leggen we je alles uit over pensioen in 2025: van de basis tot de veranderingen en je opties. Ga zelf op zoek naar je pensioeninformatie, bijvoorbeeld via het pensioenregister, zodat je precies weet waar je aan toe bent.
Het Nederlandse pensioenstelsel rust op drie pijlers: de AOW, het werkgeverspensioen en je eigen aanvullingen. Samen vormen ze de basis van jouw inkomen na pensionering. Hieronder leggen we ze stuk voor stuk uit:
Iedereen die in Nederland woont of werkt bouwt automatisch AOW op. De AOW-leeftijd wordt jaarlijks aangepast op basis van de levensverwachting. In 2025 ligt deze leeftijd op 67 jaar. De AOW is een basisinkomen, niet bedoeld om op zichzelf van te leven als je woonlasten of andere kosten hoog zijn.
Werk je in loondienst? Dan bouw je in de meeste gevallen pensioen op via je werkgever. Iedere maand wordt er een percentage van je brutoloon ingelegd, vaak deels door jezelf en deels door je werkgever. Dit pensioen wordt belegd en vormt een aanvulling op je AOW. Niet elke sector kent echter een verplichte pensioenregeling, dus het is goed om dit zelf te checken. De pensioenadministratie en uitbetaling zijn doorgaans goed geregeld via de werkgever en het pensioenfonds.
Heb je geen of weinig pensioen via je werk? Dan moet je zelf actie ondernemen. Denk aan lijfrentes, banksparen of beleggen via een pensioenrekening. Zeker voor zelfstandigen is dit cruciaal: zonder aanvullende opbouw ben je na pensionering afhankelijk van alleen AOW.
Het is belangrijk om inzicht te krijgen in de totale opbouw via deze drie pijlers. Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je eenvoudig inzien wat je tot nu toe hebt opgebouwd – en of dat voldoende is.
Wat je straks aan pensioen ontvangt, hangt af van meerdere factoren: je arbeidsverleden, de keuzes die je hebt gemaakt tijdens je loopbaan, en of je aanvullend pensioen hebt opgebouwd of niet. Laten we dit opsplitsen:
In 2025 ontvangt een alleenstaande circa € 1.564 bruto per maand aan AOW. Woon je samen of ben je getrouwd? Dan ligt het bedrag per persoon op ongeveer € 1.074 bruto per maand. Dit is een basisvoorziening en wordt maandelijks uitgekeerd vanaf je AOW-leeftijd.
Hoeveel pensioen je via je werkgever krijgt, hangt af van:
Je kunt dit nagaan via mijnpensioenoverzicht.nl. Daar staat precies welk bedrag je opbouwt – en wat je te wachten staat vanaf je pensioendatum.
Als je zelf hebt gespaard via een lijfrente, pensioenrekening of beleggingsportefeuille, dan kun je dit extra laten uitkeren. Hoeveel dat oplevert, hangt af van:
Let op: deze uitkeringen worden vaak belast in box 1. Dus het nettobedrag dat je ontvangt is lager dan het bruto uitgekeerde bedrag.
Een gemiddeld pensioeninkomen bestaat dus uit:
Check elk jaar of je verwachte inkomen past bij je gewenste levensstijl na pensionering. Als het te laag uitvalt, kun je bijsturen door extra te sparen of je uitgaven aan te passen.
Het Nederlandse pensioenstelsel wordt vanaf 1 januari 2028 ingrijpend vernieuwd. De Wet toekomst pensioenen (Wtp) is op 1 juli 2023 in werking getreden, en pensioenfondsen hebben tot 1 januari 2028 de tijd om over te stappen. Maar wat betekent dit concreet voor jou?
De wet is nu al actief, maar de meeste veranderingen worden pas echt voelbaar als pensioenfondsen overstappen. Dat gebeurt gefaseerd, maar uiterlijk per 1 januari 2028 is het nieuwe stelsel volledig van kracht. Veel fondsen communiceren dit al met hun deelnemers.
Het nieuwe stelsel is flexibeler, persoonlijker en transparanter – maar vraagt ook meer betrokkenheid van jou als deelnemer. Je zult actief keuzes moeten maken over je pensioenstrategie.
Voor veel mensen is het pensioenmoment hét ijkpunt in hun financiële planning. Maar wanneer begint je pensioen precies? En wat als je liever eerder (of juist later) stopt met werken?
De AOW-leeftijd wordt elk jaar opnieuw vastgesteld en hangt af van je geboortedatum en de levensverwachting in Nederland. In 2025 ligt de AOW-leeftijd op 67 jaar. Vanaf dat moment heb je recht op een AOW-uitkering van de overheid.
Wil je eerder met pensioen, dan kan dat – maar je krijgt dan nog geen AOW en moet dat dus zelf overbruggen. Dit kan bijvoorbeeld door:
Je kunt ook later met pensioen gaan. In dat geval bouw je meestal langer op én wordt je uiteindelijke pensioenuitkering vaak iets hoger. Bij sommige pensioenfondsen levert dit een flinke bonus op.
Steeds meer mensen kiezen ervoor om door te werken na hun AOW-leeftijd. Je mag dan gewoon blijven werken, maar de fiscale regels veranderen:
Doorwerken kan dus financieel aantrekkelijk zijn, zeker als je gezond bent en plezier hebt in je werk. Let wel op: het combineren van inkomen en pensioenuitkering kan invloed hebben op toeslagen of belastingen.
Veel mensen vragen zich af of ze later genoeg geld hebben om van te leven. Gelukkig kun je dat tegenwoordig vrij makkelijk checken.
De eerste stap is kijken wat je al hebt opgebouwd. Log in op www.mijnpensioenoverzicht.nl met je DigiD. Daar zie je:
Let op: je ziet hier geen spaargeld, beleggingen of lijfrentes. Die moet je zelf bijtellen om het complete plaatje te krijgen.
Blijkt dat je een pensioentekort hebt? Dan kun je dit op verschillende manieren aanvullen:
Hoeveel je moet bijsparen hangt af van jouw gewenste levensstijl, vaste lasten en verwachte inkomsten na pensionering. Een financieel adviseur of pensioenplanner kan helpen met een berekening op maat.
Niet iedereen bouwt automatisch pensioen op. Misschien heb je jarenlang voor de kinderen gezorgd, onbetaald werk gedaan of ben je als zzp’er laat begonnen met pensioenopbouw. Wat zijn dan je opties?
Iedereen die in Nederland heeft gewoond tussen zijn 15e en 67e krijgt AOW. De hoogte hangt af van het aantal jaren dat je hier verzekerd bent geweest. In 2025 is de AOW voor alleenstaanden ongeveer € 1.420 bruto per maand en voor gehuwden of samenwonenden € 970 per persoon.
Let op: heb je een aantal jaren in het buitenland gewoond? Dan krijg je mogelijk minder AOW.
Als je vóór 2015 AOW kreeg én een jongere partner hebt zonder eigen inkomen, kon je nog recht hebben op partnertoeslag. Deze regeling bestaat niet meer voor nieuwe gevallen, maar kan nog gelden voor een kleine groep ouderen.
Kom je met alleen AOW niet rond? Dan kun je mogelijk een aanvullende inkomensvoorziening ouderen (AIO) aanvragen via de gemeente. Dit is een soort bijstand voor ouderen zonder voldoende pensioeninkomen. Het vult je inkomen aan tot het bijstandsniveau.
Houd ook rekening met mogelijke toeslagen (huurtoeslag, zorgtoeslag) als je weinig inkomen hebt. Deze kunnen flink schelen in je maandlasten.
Dat hangt af van je uitgaven en woonsituatie. Als richtlijn geldt vaak: 70 tot 80 procent van je laatstverdiende netto-inkomen is voldoende om je levensstandaard te behouden. Voor veel mensen komt dit neer op ongeveer €1.500 tot €2.000 netto per maand. Heb je geen hypotheeklasten meer of lagere vaste lasten? Dan kun je met minder toe.
Als je nooit hebt gewerkt, krijg je in principe alleen AOW. In 2025 is de AOW-uitkering voor alleenstaanden ongeveer €1.420 bruto per maand, en voor gehuwden of samenwonenden €970 bruto per persoon. Dit kan worden aangevuld met huur- en zorgtoeslag, of in sommige gevallen de aanvullende inkomensvoorziening ouderen (AIO) via de gemeente.
Een pensioen van €1.500 per maand netto is haalbaar voor mensen die jarenlang pensioen hebben opgebouwd bij één of meerdere werkgevers, vaak aangevuld met een eigen aanvulling via lijfrente of pensioenrekening. Ook DGA’s of ondernemers die bewust hebben gespaard, komen op dit niveau uit. In combinatie met AOW is dit voor veel mensen het streefbedrag.
Veel pensioenfondsen hebben hun uitkeringen per 1 januari 2025 verhoogd, met gemiddelde indexaties tussen de 3 en 6 procent. Dit is afhankelijk van de financiële situatie van het fonds en de beleidsdekkingsgraad. Fondsen die voldoen aan de wettelijke eisen kunnen jaarlijks indexeren om de inflatie bij te houden. Raadpleeg je eigen pensioenfonds voor de exacte verhoging.
Het Nederlandse pensioenstelsel verandert ingrijpend, en de tijd van achteroverleunen is voorbij. Of je nu werknemer, ondernemer of gepensioneerde bent: inzicht in je pensioen is belangrijker dan ooit. Veel mensen hebben geen duidelijk beeld van wat ze straks te besteden hebben – en dat kan later voor onaangename verrassingen zorgen.
Maak vandaag nog tijd om je situatie in kaart te brengen via mijnpensioenoverzicht.nl, je pensioenfonds of een financieel adviseur. Hoe eerder je inzicht hebt, hoe beter je kunt bijsturen. Want je pensioen is geen verre toekomst – het is jouw inkomen van morgen.
Wil jij zeker weten of je straks genoeg pensioen hebt opgebouwd?Gebruik dan onze Pensioeninzicht Tool en ontdek direct of jij later kunt leven zoals je nu wilt of dat je vandaag nog moet bijsturen.
Coen is oprichter van Belastingscan en fiscalist met een passie voor technologie. Hij helpt particulieren, ondernemers en DGA’s om helder inzicht te krijgen in hun fiscale situatie.
