May 9, 2025
Ontdek praktische tips voor slim en effectief pensioen sparen. Bereid je voor op een zorgeloze toekomst en lees ons artikel voor waardevolle inzichten.
Een goed pensioen begint bij op tijd beginnen. Of je nu loondienst werkt of zelfstandig ondernemer bent: vroeg beginnen met pensioen opbouwen zorgt voor financiële rust later. Maar wat zijn je opties? Hoe kun je extra pensioen opbouwen met belastingvoordeel? En hoe voorkom je dat je later met een pensioengat zit? In dit artikel leggen we alles uit over pensioen sparen, van banksparen tot beleggen, inclusief de nieuwste regels van het nieuwe pensioenstelsel.
Pensioen sparen betekent dat je geld opzijzet voor je oude dag, zodat je later een aanvullend inkomen hebt naast je AOW en eventueel werkgeverspensioen. Je spaart meestal via een speciale pensioenrekening of lijfrenteproduct, waarbij je geld vaststaat tot je pensioendatum.
Dit spaargeld kun je beleggen of op een spaarrekening zetten met rente. De meeste mensen sparen fiscaal voordelig: je mag de inleg aftrekken van je belastbare inkomen, waardoor je minder belasting betaalt. Wel moet je je aan voorwaarden houden, zoals het gebruiken van de jaarruimte.
Iedereen die in Nederland woont of werkt bouwt automatisch AOW op. Maar de AOW is een basisvoorziening en meestal niet voldoende om je levensstandaard te behouden na pensionering. Daarom is aanvullend pensioen opbouwen nodig — via een werkgever of zelfstandig.
Werk je in loondienst? Dan bouw je meestal pensioen op via je werkgever. Ben je zzp’er of heb je een pensioengat? Dan moet je zélf actie ondernemen om je pensioen aan te vullen.
De meeste Nederlanders hebben een pensioentekort — ook wel een pensioengat genoemd. Dat ontstaat doordat je bijvoorbeeld een tijd niet hebt gewerkt, zzp’er bent geworden, of omdat je pensioenregeling minder gunstig is dan je denkt.
Met extra pensioen opbouwen zorg je voor financiële rust op de lange termijn. Je hoeft je geen zorgen te maken over je vaste lasten en je behoudt meer vrijheid. Extra voordeel: je kunt vaak gebruikmaken van belastingaftrek, waardoor je pensioenopbouw fiscaal aantrekkelijk wordt.
Hoeveel pensioen je straks nodig hebt, hangt af van je gewenste levensstijl na pensionering. Wil je blijven reizen, een hobby onderhouden of gewoon comfortabel wonen? Dan heb je vaak zo’n 70% tot 80% van je huidige nettoloon nodig.
Je kunt je verwachte pensioen eenvoudig berekenen via Mijnpensioenoverzicht.nl. Houd rekening met:
Door deze factoren mee te nemen, weet je hoeveel aanvullend pensioen je moet sparen.
Banksparen is een populaire manier van pensioen sparen. Je opent een speciale geblokkeerde rekening bij een bank of verzekeraar, waarop je inlegt met het doel om je pensioen aan te vullen. De voordelen van banksparen zijn:
Er zijn twee fases: de opbouwfase (inleg en groei) en de uitkeringsfase (het moment dat je met pensioen gaat). Banksparen is laagdrempelig, veilig en biedt belastingvoordeel voor wie zijn fiscale jaarruimte benut.
De overheid stimuleert pensioen sparen met aantrekkelijke belastingvoordelen. Als je nog niet genoeg pensioen opbouwt via een werkgever, mag je binnen je jaarruimte en reserveringsruimte extra sparen met belastingvoordeel.
De belangrijkste fiscale voordelen:
Let op: dit belastingvoordeel geldt alleen als je binnen je jaarruimte blijft. Het is daarom verstandig elk jaar je jaarruimte te berekenen.
De jaarruimte is het bedrag dat je in een jaar maximaal fiscaal voordelig mag inleggen voor je pensioen. Deze ruimte is afhankelijk van je inkomen en van hoeveel pensioen je al opbouwt bij een werkgever.
Gebruik de tool op de site van de Belastingdienst of pensioenaanbieders om dit snel te berekenen. Je hebt hiervoor nodig:
Zo voorkom je dat je onnodig belasting betaalt en benut je je pensioensparen optimaal.
Er zijn verschillende manieren om aanvullend pensioen te sparen, afhankelijk van je situatie en voorkeuren. Dit zijn de meest gekozen opties:
Kies de vorm die past bij jouw risicoprofiel, pensioendoelen en belastingpositie.
Ondernemers en zzp’ers bouwen vaak geen automatisch pensioen op via een werkgever. Daarom is het extra belangrijk om zelf maatregelen te treffen:
Een goed pensioenplan is essentieel om ook na je werkzame leven comfortabel te leven — en voorkomt verrassingen bij pensionering.
Als je in loondienst bent, bouw je meestal automatisch pensioen op via je werkgever. Dit gebeurt via een pensioenfonds of een pensioenverzekeraar. De belangrijkste kenmerken:
Let op: niet elke werkgever biedt pensioen aan. Controleer dit bij het tekenen van je contract.
Een collectieve pensioenregeling is een pensioenregeling die door een werkgever wordt aangeboden aan meerdere werknemers tegelijk. Kenmerken:
Voor zelfstandigen bestaat er nog geen verplichte collectieve regeling, maar je kunt wel vrijwillig aansluiten bij bepaalde beroepspensioenfondsen (bijvoorbeeld voor medisch specialisten of fysiotherapeuten).
Het grootste voordeel van pensioen sparen via een pensioenrekening of lijfrente is het belastingvoordeel. Je mag je jaarlijkse inleg aftrekken van je belastbare inkomen, zolang je binnen je jaarruimte blijft.
Door slim gebruik te maken van je jaarruimte en reserveringsruimte kun je duizenden euro’s belasting besparen én tegelijkertijd vermogen opbouwen voor later.
De nieuwe pensioenwet, die sinds 2023 van kracht is, heeft vooral impact op werknemerspensioenen. Toch is het goed om ook als zzp’er of zelfstandig ondernemer te weten wat er verandert:
Als je aanvullend pensioen wilt opbouwen buiten een fonds om, bijvoorbeeld via banksparen of beleggen, verandert er weinig. Maar als je overweegt terug te keren naar loondienst of deelneemt aan een beroepspensioenfonds, is het wél relevant.
Het beste moment om te starten met pensioen opbouwen is: zo vroeg mogelijk. Hoe eerder je begint, hoe meer je kunt profiteren van het rente-op-rente effect.
Heb je later pas ruimte om te sparen? Geen probleem. Je kunt dan gebruikmaken van je reserveringsruimte: de ongebruikte jaarruimte van de afgelopen tien jaar. Dat geeft alsnog kansen om fiscaal voordelig pensioen op te bouwen.
Op het moment dat je met pensioen gaat, wil je natuurlijk kunnen leven van het bedrag dat je hebt opgebouwd. Je pensioen komt dan in de uitkeringsfase terecht.
Let op: vanaf het moment van uitkeren is de opgebouwde pot niet meer flexibel opneembaar. Zorg daarom dat je goed nadenkt over het juiste moment en de juiste vorm van uitkeren.
Voor veel mensen is de AOW niet voldoende om hun gewenste levensstijl na pensionering te behouden. Een aanvullend pensioen opbouwen is daarom essentieel. Hiermee vul je je inkomen aan zodat je ook na je pensionering comfortabel kunt leven. Dit kan via een pensioenproduct bij een bank, verzekeraar of via een beleggingsrekening.
Wil je pensioen aanvullen buiten je werkgever of AOW om? Dan kun je zelf sparen of beleggen. Denk aan een lijfrenteverzekering of pensioenbeleggen met belastingvoordeel. Door jaarlijks een extra bedrag opzij te zetten, zorg je voor een stevigere financiële basis later.
Hoe eerder je begint met pensioen op te bouwen, hoe groter je voordeel. Door het rente-op-rente-effect bouw je sneller kapitaal op. Ook kun je op die manier gebruikmaken van fiscale voordelen over meerdere jaren. Start dus het liefst zo jong mogelijk met je opbouw.
Je kunt profiteren van mogelijk belastingvoordeel wanneer je gebruikmaakt van fiscale jaarruimte. Je inleg in een lijfrenteproduct is dan aftrekbaar in box 1, waardoor je minder belasting betaalt. Dit voordeel kan oplopen tot duizenden euro’s per jaar, afhankelijk van je inkomen.
Beleggen voor je pensioen levert op de lange termijn vaak meer op dan sparen. Zeker als je nog tientallen jaren hebt tot je pensioen. Let wel op: beleggen brengt risico’s met zich mee. Het is daarom belangrijk om gespreid en met een langetermijnvisie te investeren.
Wie kiest voor extra pensioen opbouwen via een lijfrente of pensioenrekening profiteert vaak van fiscaal voordeel. Je inleg is aftrekbaar en de uitkering bij pensionering wordt meestal belast tegen een lager tarief. Zo profiteer je tweemaal: bij de inleg én bij de uitkering.
Een goed pensioen komt niet vanzelf. Je moet weten hoeveel je nodig hebt, hoeveel je al hebt opgebouwd en welke stappen je nog moet zetten. Tools zoals mijnpensioenoverzicht.nl geven inzicht, maar je kunt ook advies inwinnen bij een financieel planner.
Het nieuwe pensioenstelsel dat vanaf 2028 volledig van kracht wordt, maakt pensioenen persoonlijker en transparanter. Je bouwt straks je eigen pensioenpot op. Ook verandert de manier waarop rendement en risico worden verdeeld. Voor veel mensen biedt dit kansen om meer inzicht te krijgen in hun pensioenopbouw.
Dankzij de nieuwe regels sinds 2023 is de jaarruimte voor fiscaal pensioensparen vergroot. Je mag nu 30% van je pensioengevend inkomen (boven de AOW-franchise) inleggen. Dat biedt meer ruimte voor belastingvoordeel en snellere pensioenopbouw.
Het beste kun je pensioensparen door te beginnen met een product dat past bij jouw inkomen en risicoprofiel. Een veelgebruikte methode is een lijfrente- of pensioenrekening, waarbij je gebruik kunt maken van fiscale voordelen. Ook pensioenbeleggen via een bank of beleggingsplatform kan aantrekkelijk zijn als je nog voldoende tijd hebt tot je pensioenleeftijd.
Dit verschilt sterk per situatie, maar een veelgebruikte richtlijn is dat je ongeveer 70% van je huidige netto-inkomen moet kunnen behouden na pensionering. Afhankelijk van je AOW en werkgeverspensioen kun je zelf berekenen wat je jaarlijks of maandelijks moet bijleggen. Met een tool als mijnpensioenoverzicht.nl krijg je hier snel inzicht in.
Nee, sparen voor pensioen is niet volledig belastingvrij, maar wel fiscaal voordelig. Als je gebruikmaakt van je jaarruimte of reserveringsruimte via een lijfrenteproduct, dan mag je deze inleg aftrekken in box 1. Je betaalt later belasting over de uitkering, maar vaak tegen een lager tarief dan nu.
Er is niet één beste vorm van pensioensparen; dit hangt af van je persoonlijke situatie. Wil je weinig risico? Dan past banksparen. Wil je kans op een hoger rendement en kun je koersschommelingen accepteren? Dan kan pensioenbeleggen interessant zijn. Overweeg ook of je fiscaal voordeel wilt benutten, bijvoorbeeld via lijfrente of pensioenbeleggen met jaarruimte.
Pensioen sparen is geen luxe, maar een noodzakelijke voorbereiding op een toekomst waarin je niet meer werkt. Of je nu kiest voor banksparen, beleggen of een lijfrenteverzekering: het belangrijkste is dat je bewust en op tijd begint. Dankzij fiscale regelingen zoals jaarruimte en reserveringsruimte kun je bovendien profiteren van belastingvoordeel, zolang je jouw inleg goed afstemt op jouw situatie.
Verlies je toekomst niet uit het oog. Gebruik handige tools om je jaarruimte te berekenen, vergelijk pensioenproducten en schakel waar nodig een financieel adviseur in. Zo zorg je dat je ook later comfortabel kunt leven — zonder financiële zorgen.
Wil je weten welk pensioenproduct het beste past bij jouw situatie? Begin met oriënteren en neem de regie over je financiële toekomst in eigen hand.
Wil jij weten of je belastingvoordeel misloopt? Doe binnen 5 minuten de Belastingscan en ontdek hoeveel jij kunt besparen.
Coen is oprichter van Belastingscan en fiscalist met een passie voor technologie. Hij helpt particulieren, ondernemers en DGA’s om helder inzicht te krijgen in hun fiscale situatie.
